주택담보대출 3억 30년 월 상환액, 금리 4%·4.5% 비교

주택담보대출 3억 원을 30년 원리금균등으로 갚으면 월 상환액은 금리 4%에서 약 143만 원, 4.5%에서 약 152만 원입니다. 총이자는 각각 약 2억 1,561만 원, 약 2억 4,722만 원입니다. 고정금리, 거치기간 없음 기준입니다.

3억 원 수치는 1억 원 계산값을 3배로 환산한 근삿값입니다. 원 단위는 실제 명세서와 다를 수 있어 만 원 단위로 적었습니다.

금리별 월 상환액·총이자 (원리금균등, 30년)

금리	1억 원 월 상환액	1억 원 총이자	3억 원 월 상환액(약)	3억 원 총이자(약)
4%	477,415원	71,869,605원	143만 원	2억 1,561만 원
4.5%	506,685원	82,406,841원	152만 원	2억 4,722만 원

1억 원 열은 이 사이트가 직접 계산한 값입니다. 3억 원 열은 그 값에 3을 곱해 만 원 단위로 줄였습니다.

금리가 0.5%p 오르면 월 상환액은 약 9만 원, 30년 총이자는 약 3,161만 원 늘어납니다. 월 부담은 작아 보여도 기간이 길어서 총액 차이는 큽니다.

표에 없는 금리는 대출 이자 계산기에 원금·금리·기간을 넣어 확인하세요.

상환 방식에 따라 달라지는 숫자

같은 3억 원, 30년이어도 방식에 따라 첫 달 부담과 총이자가 크게 다릅니다.

상환 방식	4% 첫 달	4% 총이자(약)	4.5% 첫 달	4.5% 총이자(약)
원리금균등	143만 원	2억 1,561만 원	152만 원	2억 4,722만 원
원금균등	183만 원	1억 8,050만 원	196만 원	2억 306만 원
만기일시	이자만 100만 원	3억 6,000만 원	이자만 112만 5천 원	4억 500만 원

원금균등은 첫 달이 가장 무겁고 매달 줄어듭니다. 그 대신 총이자는 가장 적습니다. 만기일시는 월 부담이 가장 낮지만, 만기에 원금 3억 원을 한 번에 갚아야 합니다.

원금균등 첫 달은 원리금균등보다 약 40만 원(4%) 높습니다. 소득 대비 상환 부담을 따질 때는 이 첫 달 금액을 기준으로 보세요.

명세서와 다를 때 확인할 것

계산기 값과 은행 명세서가 몇백 원에서 몇천 원까지 다를 수 있습니다. 대개 아래 이유입니다.

• 첫 회차 일수: 대출 실행일부터 첫 납부일까지의 일수만큼 이자가 붙습니다. 첫 달만 금액이 다를 수 있습니다.
• 일 단위 이자 계산: 은행은 일수로 이자를 계산하는 경우가 많습니다. 월 단위 계산기와 차이가 생깁니다.
• 변동·혼합형 금리: 금리가 바뀌면 그 시점의 남은 원금과 남은 기간으로 월 상환액이 다시 계산됩니다.
• 우대금리 반영 여부: 표 금리는 우대금리를 뺀 최종 적용금리여야 합니다. 약정서의 최종 금리를 확인하세요.
• 거치기간: 거치기간이 있으면 그동안 이자만 냅니다. 이후 상환 기간이 짧아져 월 상환액이 이 글 표보다 커집니다.

40년으로 늘리면 월 상환액은 얼마나 줄까

3억 원을 4%, 40년 원리금균등으로 갚으면 월 상환액은 1,253,815원입니다. 30년 대비 월 약 18만 원 적습니다. 총이자는 301,831,667원으로, 30년(약 2억 1,561만 원)보다 약 8,622만 원 많습니다.

다만 40년 만기를 모든 대출에서 쓸 수 있는 것은 아닙니다. 금융위원회는 수도권·규제지역 내 주담대 대출만기를 30년 이내로 제한했습니다. 시행 시기는 2025년 6월 28일입니다. 만기 선택지는 지역과 상품에 따라 다릅니다.

3억 원을 실제로 빌릴 수 있는지

월 상환액이 감당 가능해도 한도는 별개입니다. 한도는 담보 가치(LTV), 소득 대비 상환 부담(DSR), 총액 상한이 함께 정합니다. 낮은 것이 적용됩니다.

금융위원회 자료에서 확인한 내용은 다음과 같습니다.

• 총액 상한: 수도권·규제지역의 주택구입 목적 주담대는 시가 15억 원 이하 6억 원, 15억 초과~25억 원 이하 4억 원, 25억 원 초과 2억 원입니다. 3억 원은 15억 원 이하 주택에서는 상한 안입니다. 15억 원 초과 주택이면 상한을 확인해야 합니다.
• 스트레스 금리: 금융위원회는 1.5%가 가산되던 스트레스 금리 하한을 수도권·규제지역 주담대에 한해 3%로 올렸습니다.
• 심사용 계산일 뿐입니다: 스트레스 금리는 DSR 산정 때 대출금리에 가산하고, 실제 대출금리에는 반영하지 않습니다. 월 상환액은 위 표 그대로입니다. 대신 심사에서 계산되는 상환 부담이 커져 한도가 줄 수 있습니다.

DSR은 모든 대출의 연간 원리금상환액을 연간소득으로 나눈 값입니다. 신용대출·자동차 할부가 있으면 주담대 한도가 줄어듭니다. 지방 주담대는 스트레스 금리 적용 기준이 달라 은행에 따로 확인해야 합니다. 위 규제는 2026년 10월 22일 기준으로 정리했고, 바뀔 수 있습니다.

중도상환수수료는 이렇게 달라졌습니다

3억 원을 30년 갚다 보면 중간에 일부를 갚거나 갈아타는 경우가 많습니다. 금융위원회에 따르면 공시된 중도상환수수료율은 2025년 1월 13일 이후 체결되는 신규 계약분부터 적용됩니다. 고정금리 주담대는 은행권 평균 수수료율이 1.43%에서 0.56%로 하락했습니다.

이 수치는 은행권 평균입니다. 내 대출의 수수료율, 부과 기간, 면제 조건은 상품설명서와 대출 약정서에 적혀 있습니다. 2025년 1월 13일 이전에 받은 대출은 기존 조건이 그대로일 수 있습니다.

정리

• 3억 원, 30년, 원리금균등 기준 월 상환액은 4%에서 약 143만 원, 4.5%에서 약 152만 원입니다.
• 금리 0.5%p 차이는 월 약 9만 원, 총이자 약 3,161만 원 차이입니다.
• 원금균등은 첫 달이 약 40만 원 더 들지만 총이자가 적습니다.
• 한도·스트레스 금리·수수료는 금융위원회와 거래 은행에서 최종 확인하세요.